Checklist oversluiten: ja of nee?

Het lijkt soms aantrekkelijk om van hypotheek te veranderen. Omdat een andere verstrekker je een lagere rente biedt. Of omdat er een nieuw product op de markt is gekomen dat beter bij jouw situatie past. Maar oversluiten kost geld. Ben je met een overstap voordeliger uit?

Wat zijn de kosten?
Als je overstapt naar een andere hypotheek krijg je te weer te maken met alle kosten die komen kijken bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek. Dat geldt zeker als je naar een andere hypotheekverstrekker gaat. Dit betekent: taxatiekosten, notariskosten en de afsluitkosten van de nieuwe hypotheek.

Boeterente
Je grootste kostenpost bij het oversluiten is meestal de boeterente. Je moet de hypotheekverstrekker de rente betalen die hij misloopt doordat je je hypotheek vervroegd aflost. Het kan om fikse bedragen gaan. Meestal kun je 10 tot 20% van de hypotheek boetevrij aflossen. Als je precies aan het eind van een rentevaste periode overstapt, betaal je geen boeterente.

Rente
Een lagere rente is meestal de reden om je hypotheek over te sluiten. Vergelijk de oude en de nieuwe rente en zorg dat je zeker weet dat je echt voordelig uit bent. Kijk daarom altijd naar de effectieve rente – het werkelijke rentebedrag dat je iedere maand kwijt bent.

Looptijd
Vaak lijkt een nieuwe hypotheek goedkoper omdat opnieuw met een looptijd van 30 jaar wordt gerekend. Van je huidige hypotheek heb je al meerdere jaren afgelost. Je betaalt dan misschien wel meer per maand, maar je zit er ook minder lang aan vast. Ook heb je maar 30 jaar hypotheekrenteaftrek. Als je overstapt naar een nieuwe 30-jarige hypotheek voor hetzelfde bedrag, kun je in de laatste jaren de rente dus niet meer aftrekken.

Hogere hypotheek
Ben je van plan je hypotheek te verhogen, bijvoorbeeld om een verbouwing te kunnen betalen? Dat kan een mooi moment zijn om over te stappen naar een andere hypotheek. Veel kosten die bij oversluiten komen kijken maak je dan toch al.

Advies
Kijk naar de bovenstaande punten en zet de kosten en baten naast elkaar. Vraag je hypotheekadviseur om je hierbij te helpen. Hou daarbij wel in het achterhoofd dat het voor hem altijd gunstig is als je overstapt. Dan krijgt hij namelijk provisie voor het afsluiten van een nieuwe hypotheek. Als vuistregel geldt dat oversluiten vooral aantrekkelijk is in drie gevallen: als de rentestand laag is, je aan het eind van je rentevaste periode zit of je toch al een hogere hypotheek wilde nemen.

Tip
Overweeg je over te stappen naar een andere hypotheekgever? Check altijd eerst bij je huidige geldgever of hij misschien een aantrekkelijk alternatief voor je heeft. Als je bij dezelfde hypotheekgever oversluit, scheelt dat meestal in de kosten.