Hypotheekvormen

Er zijn twee soorten hypotheken: de hypotheek die je al gedurende de looptijd aflost en de hypotheek die je pas na afloop van de looptijd aflost. Afhankelijk van hoe de aflossing precies wordt geregeld, zijn er negen hypotheekvormen. Hier volgt het complete overzicht:

* Aflossingsvrije hypotheek
Zoals de naam al zegt, los je bij deze hypotheekvorm niet af. Je betaalt alleen rente over het geleende bedrag. Daardoor zijn de maandlasten laag. Ook is je fiscale renteaftrek gedurende de hele looptijd maximaal. Als de hypotheek afloopt, moet je de lening in één keer terugbetalen. Hoe? Door bijvoorbeeld je huis weer te verkopen of doordat je inmiddels geld bij elkaar gespaard of belegd hebt. Je kunt nooit een aflossingsvrije hypotheek afsluiten voor de totale waarde van je huis. Je zult dus ook eigen geld moeten hebben of je moet zo'n hypotheek combineren met een andere hypotheeksoort.

Interessant als je… eigen geld hebt.

* Annuïteitenhypotheek
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde bedrag. Een deel daarvan gaat op aan aflossing en de rest aan rente. In het begin gaat het geld vooral in rente zitten, aan het eind vooral in aflossing. Als de hypotheek afloopt, heb je precies je schuld afgelost. Ook al betaal je iedere maand hetzelfde bedrag, bij een annuïteitenhypotheek ben je eigenlijk steeds iets duurder uit. Alleen je rentekosten zijn namelijk fiscaal aftrekbaar en die gaan gedurende de looptijd steeds verder omlaag.

Interessant als je… straks meer gaat verdienen.

* Beleggingshypotheek
Neem je een beleggingshypotheek, dan doe je niet aan aflossen. Je betaalt alleen rente over het geleende bedrag en profiteert zo de hele tijd van maximale hypotheekrenteaftrek. Om op het eind je hypotheek af te kunnen lossen, stort je steeds een bedrag op een beleggingsrekening. Je belegt het bedrag dat je nodig hebt dus bij elkaar. Beleggen kan een hoog rendement opleveren en dus kun je relatief goedkoop uit zijn. Maar als het tegenzit kun je ook met een restschuld blijven zitten.

Interessant als je… risico's kunt nemen.

* Gemengde hypotheek
Een gemengde hypotheek is niet echt een afzonderlijke hypotheekvorm. Zoals de naam al zegt, is het een combinatie van meerdere hypotheekvormen. Een gemengde hypotheek kan soms een slimme oplossing zijn om optimaal te profiteren van bepaalde fiscale voordelen in jouw specifieke situatie. Om te kijken of een gemengde hypotheek iets voor jou is en om de juiste combinatie van hypotheken te kiezen, moet je een echte specialist zijn. Stap daarom naar een onafhankelijk hypotheekadviseur voor een goed advies.

Interessant als je… een hypotheek op maat zoekt.

* Hybride hypotheek
Een hybride hypotheek is een combinatie van een spaarhypotheek en een beleggingshypotheek. Daarom wordt dit ook wel een spaarbeleggingshypotheek genoemd. Het is een aflossingsvrije hypotheekvorm die je gedurende de hele looptijd maximaal laat profiteren van de fiscale renteaftrek. Je maandelijkse premie wordt deels gestopt in een overlijdensverzekering die zekerheid biedt voor als je voortijdig overlijdt. Met de rest van de premie spaar of beleg je het geld bij elkaar om straks je hypotheek mee af te lossen. Je kunt daarbij switchen tussen sparen en beleggen. Zo kun je de zekerheid van sparen combineren met de kans op hoog rendement van beleggen.

Interessant als je… risico en zekerheid wilt combineren.

* Krediethypotheek
Een krediethypotheek is eigenlijk een doorlopend krediet met je huis als onderpand. Doordat je huis een mooie zekerheid is voor de geldgever, berekent die minder rente dan bij een 'gewoon' doorlopend krediet. Bij een krediethypotheek kun je geld opnemen en terugstorten tot een bepaald maximum, je kredietlimiet. Die is gekoppeld aan de waarde van je huis, maar zal daar altijd een stuk onder liggen. De rente die je betaalt is aftrekbaar van de belasting zolang je het geld dat je opneemt gebruikt voor aankoop, onderhoud of verbetering van je huis. Je mag het geld ook ergens anders voor gebruiken, maar dan profiteer je dus niet van renteaftrek.

Interessant als je… extra geld nodig hebt.

* Levenhypotheek
De levenhypotheek combineert een levensverzekering met een aflossingsvrije hypotheek. Je lost niet af op je hypotheek, maar betaalt iedere maand een verzekeringspremie. De verzekering betaalt uit aan het eind van de looptijd of als je voor die tijd overlijdt. Het uitgekeerde bedrag gebruik je om de hypotheek af te lossen. Hoeveel de verzekering uitkeert staat niet van tevoren vast, maar meestal wordt wel een minimum bedrag gegarandeerd. Tegenwoordig wordt vaak een onderscheid gemaakt tussen een 'traditionele' en een 'moderne' levenhypotheek. Deze laatste vorm is meer flexibel, omdat je verzekering tussentijds kan worden aangepast als je persoonlijke of financiële situatie verandert.

Interessant als je… een goed inkomen hebt.

* Lineaire hypotheek
Dit is een hypotheekvorm waarbij je iedere maand hetzelfde bedrag aflost. Neem je dus een lineaire hypotheek voor 360 maanden (30 jaar), dan betaal je maandelijks 1/360ste deel van het hypotheekbedrag aan aflossing. Aan het eind van de looptijd is je hypotheek daarom gegarandeerd afgelost. Doordat je schuld steeds verder afneemt, ga je steeds minder rente betalen. Dit betekent dat je maandlasten afnemen, maar ook dat je steeds minder profiteert van de fiscale renteaftrek.

Interessant als je… straks minder te besteden hebt.

* Spaarhypotheek
Een spaarhypotheek is een erg zekere hypotheekvorm. Je lost niet af en profiteert zo van de maximale hypotheekrenteaftrek. Naast je rentebetalingen stort je iedere maand een bedrag in een spaarverzekering. Hiermee spaar je precies genoeg geld bij elkaar om straks de hypotheek in één keer af te lossen. Een kenmerk van de spaarhypotheek is dat de spaarrente en hypotheekrente altijd aan elkaar gelijk zijn. Gaat de rente omhoog, dan moet je dus een hoger rentebedrag betalen over je hypotheekschuld, maar hoef je minder premie over je spaarverzekering te betalen omdat die een hoger rendement geeft. Zelfs bij renteschommelingen blijven je maandelijkse lasten daardoor vrij constant.

Interessant als je… veel zekerheid wilt.

Geldzaken Home > Hypotheken: Haal je er alles uit? >